Preguntas más frecuentes acerca de cómo reparar su crédito (2023)

¿La información que figura en su informe de crédito es correcta pero no tan buena? Nadie que le prometa reparar su crédito puede eliminar legalmente información exacta y vigente de su informe de crédito. Pero hay pasos que usted puede seguir para reparar los errores y mejorar su crédito. Quizás ha escuchado hablar sobre las compañías de reparación de crédito y se está preguntando si lo pueden ayudar. Tenga cuidado, hay muchas que son estafas. Esto es lo que tiene que saber acerca de cómo reparar su crédito.

Su historial de crédito

¿Cuáles son los factores que determinan si mi crédito es bueno o malo?

El crédito “bueno” o “malo” se basa en su historial de crédito. Averigüe cómo es su historial de crédito revisando su informe de crédito. Su informe de crédito tiene información sobre lo siguiente:

• Si usted paga sus facturas en fecha.
• Los préstamos y tarjetas de crédito que tiene y cuánto debe.
• Si se ha declarado en bancarrota.

Cuanta más información positiva haya en su informe de crédito, por ejemplo, pagos en fecha y saldos bajos de tarjeta de crédito, mejor será su crédito.

¿Qué sucede si hay información negativa en mi informe de crédito?

Las compañías de informes crediticios les venden la información de su informe a negocios que la usan para decidir si le prestarán dinero, extenderán crédito, ofrecerán un seguro o le alquilarán o venderán una vivienda. Algunos empleadores usan los informes de crédito para decidir si lo contratarán o no. El grado de solidez de su historial de crédito también afecta cuánto tendrá que pagar para tomar un préstamo de dinero. Si en su informe de crédito hay mucha información negativa, tal vez tenga que pagar un interés más alto.

¿Puedo lograr que se elimine la información negativa de mi informe de crédito si la información es veraz?

Por lo general, eso no es posible. La mayor parte de la información negativa permanecerá en su informe durante siete años, y la información sobre bancarrota permanecerá registrada por 10 años. Las compañías que le prometen reparar su crédito no pueden eliminar información veraz, esa información solo desaparece con el transcurso del tiempo.

Hay algunas excepciones. En determinadas situaciones, por ejemplo, cuando usted está buscando un trabajo con una remuneración de más de $75,000 por año, o cuando quiere tomar un préstamo o un seguro por un valor superior a $150,000, una compañía de informes crediticios incluirá información negativa más antigua en su informe que en otros casos no figuraría.

Sus informes de crédito gratuitos

¿Cómo puedo saber qué es lo que contiene mi informe de crédito?

Cada una de las compañías de informes crediticios del país — Equifax, Experian y TransUnion — debe entregarle una copia gratuita de su informe de crédito una vez cada 12 meses, si usted la solicita en AnnualCreditReport.com, o llamando al 1-877-322-8228. En otros casos, una compañía de informes crediticios le puede cobrar un monto razonable por entregarle otra copia de su informe dentro de un período de 12 meses.

Considere pedir sus informes al menos una vez al año. Puede recibir sus informes de crédito de parte de cada una de las compañías de informes crediticios todos juntos, o puede repartirlos a lo largo del año. Algunos asesores financieros dicen que el hecho de escalonar las solicitudes a lo largo de un período de 12 meses puede ser una buena manera de vigilar sus informes para controlar que contengan información exacta y completa. Pero debido a que cada compañía de informes crediticios obtiene su información de distintas fuentes, es posible que los datos que figuren en su informe de una compañía de informes crediticios no reflejen toda o la misma información registrada en sus informes de las otras dos compañías de informes crediticios.

Hasta diciembre de 2023, todas las personas que viven en EE. UU. pueden obtener un informe de crédito gratuito por semana de parte de las tres compañías de informes crediticios que operan a nivel nacional (Equifax, Experian y TransUnion) en AnnualCreditReport.com.

Además, todas las personas de EE. UU. pueden obtener seis informes de crédito gratuitos por año hasta el 2026, a través del sitio web de Equifax o llamando al 1-866-349-5191. Eso se suma al informe gratuito de Equifax (más sus informes de Experian y TransUnion) que puede obtener en AnnualCreditReport.com.

Usted también tiene derecho a recibir otro informe gratuito por año en las siguientes situaciones:

• Usted está desempleado y tiene previsto buscar un trabajo dentro de los 60 días.
• Usted recibe asistencia pública, por ejemplo, algún beneficio de bienestar social.
• Su informe es inexacto debido al fraude, lo cual incluye el robo de identidad.

Si cree que es posible que alguien esté usando su información personal para abrir cuentas, presentar declaraciones de impuestos o hacer compras, visite RobodeIdentidad.gov para reportarlo y conseguir un plan de acción personalizado.

¿Qué sucede si una compañía toma una acción negativa en mi contra por algún dato registrado en mi informe de crédito?

Asegúrese de revisar su informe antes de presentar una solicitud de crédito, préstamo, seguro o empleo. Si encuentra errores en su informe de crédito, comuníquese con las compañías de informes crediticios y con el negocio que suministró la información para que eliminen los errores que figuran en su informe.

Cuando una compañía toma una “acción adversa” en su contra, por ejemplo, le deniega un crédito o un empleo debido a algún dato de su informe de crédito, usted tiene derecho a recibir otro informe de crédito gratuito. Para obtenerlo, tiene que pedirlo dentro de los 60 días siguientes a la fecha en que le notificaron la acción. La compañía o negocio tiene que enviarle un aviso que incluya el nombre, domicilio y número de teléfono de la compañía de informes crediticios que le suministró su informe para que usted sepa a cuál de las compañías de informes crediticios tiene que pedirlo.

¿Qué tengo que hacer si veo un error en mi informe de crédito?

Usted puede disputar gratuitamente los errores o los datos desactualizados que figuran en su informe de crédito. Tanto la compañía de informes crediticios como el negocio que le suministró la información sobre usted a una compañía de informes crediticios son responsables de corregir la información inexacta o incompleta de su informe de crédito.

Antes de presentar una solicitud de préstamo para una compra importante, como una casa o un carro, comprar un seguro, o presentar una solicitud de empleo, asegúrese de que la información que figura en su informe sea exacta, y que esté completa y actualizada.

¿Cómo disputo los errores de mi informe de crédito?

Envíele cartas a la compañía de informes crediticios y al negocio que reportó la información. Use los modelos de cartas incluidas en este folleto para las compañías de informes crediticios y los negocios como una ayuda y referencia para redactar sus propias cartas. Para más información, lea Cómo disputar los errores de su informe de crédito.

¿Puedo hacer algo más para mejorar mi crédito?

Mejorar su crédito le tomará tiempo, pero usted puede mejorar su crédito pagando las facturas en fecha, cancelando sus deudas, especialmente lo que debe con sus tarjetas de crédito, y evitando contraer nuevas deudas. El hecho de pagar las facturas en fecha y mantener saldos bajos lo puede ayudar a establecer un historial de crédito sólido.

Si está endeudado, y necesita ayuda, una organización de asesoramiento crediticio de buena reputación tal vez esté en condiciones de ayudarlo. Los buenos consejeros le dedicarán el tiempo necesario para analizar con usted toda su situación financiera antes de proponer un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero. Los buenos consejeros no le prometerán arreglar todos sus problemas ni le pedirán que pague un montón de dinero antes de hacer algo.

A menudo puede encontrar programas de asesoramiento crediticio sin fines de lucro a través de:

• cooperativas de crédito,
• universidades,
• asesores de finanzas personales para militares,
• y sucursales del Servicio de Extensión Cooperativa de EE. UU.

Reparación de crédito

¿Qué es una compañía de reparación de crédito?

Hay personas que contratan servicios de compañías de reparación de crédito para que las ayuden a investigar los errores de sus informes de crédito. Pero las compañías de reparación de crédito no pueden eliminar la información negativa de su informe de crédito que sea exacta y vigente.

¿Es una buena idea usar los servicios de una compañía de reparación de crédito?

Todo lo que puede hacer legalmente una compañía de reparación de crédito, usted lo puede hacer por su cuenta a bajo costo o sin costo alguno. Únicamente el paso del tiempo y un plan para repagar sus deudas repararán su crédito. Usted puede mejorar su crédito demostrando a lo largo del tiempo que puede pagar sus deudas puntualmente.

¿Hay reglas para las compañías de reparación de crédito?

Es ilegal que las compañías de reparación de crédito mientan sobre lo que pueden hacer por usted, o que le cobren antes de ayudarlo. Las compañías de reparación de crédito, también deben explicarle lo siguiente:

• Sus derechos legales en un contrato escrito que también contenga un detalle de los servicios que realizarán.
• Su derecho de cancelación dentro de los tres días sin ningún cargo, y también deben entregarle un formulario impreso de cancelación.
• Cuánto tiempo tomará hasta ver los resultados.
• El costo total que pagará.
• Cualquier resultado que le garanticen.

¿Cómo puedo saber si estoy tratando con una estafa de reparación de crédito?

Usted sabrá que está tratando con una estafa de reparación de crédito si la compañía actúa de alguna de las siguientes maneras:

• Los estafadores insisten para que usted les pague antes de que lo ayuden.
• Los estafadores le dicen que no se comunique directamente con las compañías de informes crediticios.
• Los estafadores le dicen que dispute información de su informe de crédito que usted sabe que es exacta.
• Los estafadores le dicen que mienta en sus solicitudes de crédito o préstamo.
• Los estafadores no le explican sus derechos legales cuando le dicen lo que pueden hacer por usted.

Todas estas cosas no solo son malas ideas, también son estafas, y si usted cae en la trampa, perjudicará su crédito.

Si una compañía le promete crear una nueva identidad de crédito u ocultar sus malos antecedentes de crédito o una bancarrota, también es una estafa. Estas compañías suelen usar números de Seguro Social robados o indicarle a la gente que solicite un Número de Identificación de Empleador (EIN) al IRS bajo el falso pretexto de crear nuevos informes de crédito. Y el objetivo de eso es crear informes de crédito nuevos. Si en una solicitud de crédito usted usa otro número que no sea el suyo, no obtendrá el crédito. Y podría ser pasible de multas o terminar en prisión.

Qué hacer si le pagó a un estafador

Los estafadores suelen pedir métodos de pago que le dificultarán sus posibilidades de recuperar su dinero. Independientemente de cómo le haya pagado a un estafador, lo mejor es que actúe lo antes posible. Consulte más información sobre cómo recuperar su dinero.

Reporte las estafas de reparación de crédito

¿Dónde puedo reportar una estafa de reparación de crédito?

Si tiene un problema con una compañía de reparación de crédito, o si ve una estafa, fraude o mala práctica comercial, repórtelo:

• ante la FTC en ReporteFraude.ftc.gov
• ante el fiscal general de su estado
• ante su oficina local de asuntos del consumidor.